招联消费金融董事总经理章杨清:FINTECH不应是个面子工程

2019-9-26 来源:互联网 阅读次数:
  导读: 人民网北京9月23日电 “FINTECH(金融科技)是新金融公司的标配,体现的是公司认知水平和组织实施能力,是一个里子问题,并不是面子工程,值得重视但无需过多炫耀。”近日,招联消费金融董事...

人民网北京9月23日电 “FINTECH(金融科技)是新金融公司的标配,体现的是公司认知水平和组织实施能力,是一个里子问题,并不是面子工程,值得重视但无需过多炫耀。”近日,招联消费金融董事总经理章杨清在2019年中国电信天翼智能生态博览会上发表了《5G时代,金融科技的底层逻辑》的主题演讲。

招联消费金融董事总经理章杨清

章杨清在演讲中表示,当前热炒的FINTECH,好像是一个筐,啥都往里装;但实际上,金融科技只是成功的必要条件,而非充分条件。

不仅如此,在他看来,金融机构应审慎对待FINTECH,切忌盲目跟风,华而不实,应根据实际发展情况,抓住重点、分步进阶、量力而行,故意通过炒概念赚估值的另当别论。(王仁宏)

以下为讲话全文:

5G时代,金融科技的底层逻辑

章杨清

各位来宾下午好!

下面是我的思考,我觉的整个FINTECH对中国来说进化史分可以分为五个阶段。

第一个阶段孤岛时代,很明确的一个例子,就像我当时在北大网点开的存折到清华是取不出来的,无法通存通兑。第二个阶段是到九十年代是互联网阶段,那时候从美国回来,在招行96年就开始研究互联网的一网通,所以整个包括企业银行通过电话拨号连上去的,这是互联网时代。第三个时代是大集中的时代,这个大集中时代就是整个,包括招行、工行等等,就把分行的主机从总行集中,这个大集中时代,整个国有大行,包括股份制银行完成这个集中花了四五年时间,集中完以后这个后台处理就完成了。这个时候最大的标志,是中国银联一统支付的天下,各家银行把他们的POS,相当于街亭都让银联取走了,自己就退守了,这是大集中制的标志,这不一定准确。然后到了移动智能的时代,银联在前面走,回头看不见支付宝,等支付宝出来的时候当时也觉得回头看不见竞争对手,结果微信红包出来微信支付就上来了。所以这两大支付,两巨头的支付又把整个银联线上挤到边缘化了,相当于整个银行界这个时代一下子处于守势,失去了这个街亭,这是移动智能时代。后面就是生态重构的时代,生态重构的时代并不是随着5G而来,4G时已经进行了,我觉得5G会更加壮烈,包括流量、场景、数据,更深度的结合使用,包括AI技术的垂直整合。

这是中国FINTECH的五个时代,我后来一想对应后面,FINTECH说的很热闹,到底FINTECH有什么重大的发明吗?它就是一个应用,现在最多ATM是一个发明。如果对照这个,我觉得FINTECH对中国就是个二维码,二维码其实是九十年代是韩国、日本他们先用起来的,为什么在中国用得这么好?就像原来短信国外先用的,在中国把短信用到极致,这个二维码用起来也是因为大数据、云计算,算力上去了。虽然二维码看起来不是很安全的支付手段,在后面各方多维度的数据实时防控下面,使得它的方便程度极大的提高。我觉得最底层的逻辑是电信行业从一代到五代的进阶,到了二代联网的时代,我们电话都普及了,还能拨号上网了,大集中为什么要集中呢?就是因为宽带、互联非常稳定了,要不然招行、工行,你把分行一集中到总行线路出问题怎么办,这个时候线路非常稳定,宽带了高速传输了,使得大集中成为可能。移动互联时代,就跟3G到4G普及一样,最关键的被他们攻占了以后,这个数据这个场景,现在包括ETC这么强,可能后面到5G时代抢下来也没有用了。

FINTECH应用的进阶最底层的逻辑应该是电信,我觉得以后5G上把应用做一个纵深会有更好的前景。那么在这个进阶的过程中,又导致银行业三个阶段的进阶。大集中之前这两个阶段银行是拼规模的,存款决定了资产,资产规模决定了利润、效益,所以同质化非常严重,到了大集中以后,这个FINTECH最高的水平全是在像类似工行、招行自主研发的理念,但是大集中以后银行又利润太高,成本压力没有那么大,所以像互联网巨头首先去IOE,首先上云,发展新的架构,所以FINTECH底层的结构是往互联网巨头那边倾斜了。这个过程银行也不断的进阶,开始进入结构化竞争,包括业务结构、客户结构,像招行是往零售方面走,经济周期来的时候非常稳健,抗风险非常高。所以最近几年的消费金融增长这么快,大家都开始往零售这边转型,这也是一个结构竞争的阶段,规模依然重要。利润体现在质量,业务结构好、客群结构好质量就好,现在大量的利润是被分析吃掉的,这是2.0阶段,移动互联阶段。

现在,到了生态重构的时代,其实金融业的竞争开始往模式竞争方面转移。无论是运营商也好、银行也好,后来发现自己被边缘化、被管道化,所以更多的他们要进入模式竞争,包括招行,开始走NVU战略。包括招联,我们真是白手起家,因为母公司银行没有办法给客户,他的金融牌照很全,包括三大运营商更多被超级运营商腾讯劫持了,所以我们必须白手起家,这个时候模式很重要,我们持牌机构的20几家,我们最先用线上的模式,互联网的解决方案突破的,所以这个上面我们要打造上亿级、千万级的数字化转型,寻求金融模式的突破,这是第三阶段。

第四个,最后我说一点自己简单的感悟,我觉得现在FINTECH又像互联网金融一样,本来很好很中性的词,现在FINTECH又非常时髦,我估计一两年以后又被说烂了,什么都往里装。我觉得FINTECH是个必要条件,并非充分条件,我不展开说了,我觉得充分条件是什么?5G的时代是个有感的场景,刚才说支付的入口从百亿大战、二十亿大战到ETC大战,其实到了5G时代有可能是被后台化了,还有有效的流量,以后争取眼球的时间可能在社交上面,可能在娱乐上面,可能在内容服务上面,还有更多在各种无感的,包括无感支付上的流量,这个流量是不是真正的充分的条件、有效的条件。有效的条件必须用智能化方式解决,包括智能化的分捡、智能化的选择时机、选择触达方式,才能体现多层次的价值经营。

所以,不知历史无以知未来。从前面1、2、3G通信的变化,带来FINTECH这个行业这个垂直领域这么快速的始料未及的变化,可以想见5G以后,这个基础设施铺好以后会带来很多意料不到的。现在VR或者AR这些,这是我们已经想象得到的,更多是无可预知的,包括金融科技上面。到了5G时代金融特别讲究安全性,安全性、便捷性往往是两个矛盾,但是到了5G时代肯定融合的非常好,这是一个方向。另外一个方向是分析,现在掌握了大数据,大数据就是5G时代的资源,但是随着社会基础设施的完善,包括董老师说的征信方面,其实我有很多话要讲,我觉得五年以后可能精准的风险画像不再成为一个门槛了,这个时候普惠时代就会到来。

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